公的年金の基礎
― いつから・いくら・どう増やす

公的年金のしくみ（2階建て）

日本の公的年金は、よく「2階建て」にたとえられます。働き方によって、入る部分が変わります。

• 1階：国民年金（基礎年金）：日本に住む20歳以上60歳未満の人が原則加入する、全員共通の土台部分です。
• 2階：厚生年金：会社員や公務員などが、1階に上乗せして加入します。給与に応じて保険料が変わり、その分だけ将来の年金も増えるしくみです。

このため、ざっくり言うと会社員などは1階＋2階の両方、自営業・フリーランスや専業の方などは1階のみ、というのが基本の形です（配偶者の扶養に入る場合など、立場によって扱いは異なります）。自分がどの立場にあたるかで受け取り方が変わるため、まずは「自分はどこに入っているか」を押さえておくと、全体像がつかみやすくなります。

いつからもらえる

老後に受け取る年金（老齢年金）は、原則として65歳から受け取り始めます。受け取るには、加入していた期間など一定の要件を満たしている必要があります。

「いつから」は自動で決まるわけではなく、原則として自分で請求の手続きをして受け取りが始まります。受給が近づくと案内が届くのが一般的ですが、手続きを忘れると受け取りが遅れることもあるため、節目の年齢が近づいたら早めに確認しておくと安心です。

繰上げ・繰下げ受給

受け取りを始める時期は、原則の65歳より早めること（繰上げ）も、遅らせること（繰下げ）も選べます。早く受け取れば毎月の額は少なめに、遅らせれば多めになるのが基本の考え方です。繰下げを考えるなら、定年後の働き方とお金もあわせて見ておくと、いつまで働きどう受け取るかを一体で考えやすくなります。

いくらもらえる？

受け取れる金額は、働き方や加入していた期間、納めた保険料によって人それぞれ大きく異なります。「平均額」だけを見ても、自分に当てはまるとは限りません。

そこで大切なのが、自分の見込み額を実際に確認することです。次の方法で調べられます。

• ねんきんネット：日本年金機構のサービス。パソコンやスマホから、これまでの加入記録や将来の見込み額を確認できます。
• ねんきん定期便：毎年、誕生月などに郵送（または電子）で届くお知らせ。加入記録や見込み額が記載されています。

知っておきたい（遺族・障害）

公的年金は、老後のためだけのものではありません。いざというときの備えとしての役割もあります。

• 遺族年金：加入していた人が亡くなったとき、一定の要件を満たす遺族の生活を支えるために支給されることがあります。
• 障害年金：病気やケガで一定の障害の状態になったとき、生活や仕事を支えるために支給されることがあります。現役の世代でも対象になりえます。

どちらも支給には要件があり、内容や金額は個人の状況で異なります。「年金＝老後だけ」と思われがちですが、こうした保障もあることを知っておくと、死亡保障はいくら必要かなど、民間保険の必要性を考えるときの土台になります。

上乗せ・自分で備える

公的年金に加えて、自分で上乗せを準備する選択肢もあります。代表的なものを軽く紹介します。

• 付加年金：国民年金に少額の保険料を上乗せして納めることで、将来の年金を増やせるしくみ（対象となる人が限られます）。
• 国民年金基金：自営業の方などが、1階に上乗せして加入できる制度です。
• iDeCo（個人型確定拠出年金）：自分で積み立てて運用し、老後資金を準備する私的年金の制度です。

それぞれ加入できる人や条件、メリット・注意点が異なります。どれが向いているかは状況によって変わるため、ここでは「こうした手段がある」ことだけ押さえておきましょう。iDeCoをはじめ運用をともなう資産形成については、NISA・iDeCoの基礎であらためて整理します。

まとめ

公的年金は2階建てで、働き方によって受け取り方が変わります。受け取りは原則65歳からで、繰上げ・繰下げで時期を選ぶこともできますが、一度の決定が長く続く点には注意が必要です。金額は人それぞれなので、まずは「ねんきんネット」や定期便で自分の見込みを確認することが、不安をやわらげる近道になります。

参考：日本年金機構、厚生労働省（公的年金制度）。受給開始年齢や金額・要件は制度改正や個人で異なります。最新・ご自身の見込みは「ねんきんネット」や年金事務所でご確認ください。

しくみを知れば、漠然とした不安は「やることリスト」に変わります。あんしんくらしは、その一歩をやさしくお手伝いします。